海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

海南地處我國最南端，光熱資源充足，農(nóng)業(yè)資源稟賦突出，是發(fā)展熱帶特色高效農(nóng)業(yè)的黃金寶地。因此，農(nóng)業(yè)成了海南經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。海南也成為全國第二個(gè)全省域創(chuàng)建農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的先行區(qū)，每年為全國人民提供1000多萬噸綠色生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品。

雖然海南有發(fā)展農(nóng)業(yè)的天然優(yōu)勢(shì)條件，但是面臨的自然災(zāi)害也很多，氣象災(zāi)害、海洋災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害以及生物災(zāi)害等頻發(fā)，其中以氣象災(zāi)害和生物災(zāi)害對(duì)海南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大。以2019年為例，影響海南的熱帶氣旋有9個(gè)，農(nóng)作物受災(zāi)20千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失超過7千萬元。海南急需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2017年，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為50.17萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款18.44億元，特別是2014年“威馬遜”臺(tái)風(fēng)后累計(jì)支付賠款5.25億元，成為農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)的重要資金來源。

1  海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2007年7月，海南省政府印發(fā)了《建立海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系意見的通知》，闡述了海南建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的意義，明確了十二項(xiàng)建立海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的內(nèi)容，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金來源和用途，并初步確定了6個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，為海南建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立了基礎(chǔ)。在此之后，為保障海南農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系逐漸完善，在“保大宗、保成本”的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了“保特色、保產(chǎn)量”的創(chuàng)新，逐步建立了多層次、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

截止到2018年海南農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種達(dá)到41種，包含17個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種8個(gè)，體現(xiàn)海南特色農(nóng)產(chǎn)品和海洋特色的險(xiǎn)種9個(gè)，對(duì)中央險(xiǎn)種和省級(jí)險(xiǎn)種，實(shí)行不同的財(cái)政補(bǔ)貼政策。經(jīng)過多年的發(fā)展，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了一定的成績(jī)。

1.1  海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行平穩(wěn)，服務(wù)范圍逐步擴(kuò)大

海南自2007年啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)品種逐漸增多，保險(xiǎn)覆蓋面和參保農(nóng)戶數(shù)顯著提高，保障水平和服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)，逐步成為全省農(nóng)民增收的“穩(wěn)壓器”、農(nóng)業(yè)增效的“助推器”。2018年，海南正式開展17個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，涵蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)各個(gè)方面，地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)及蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)、橡膠風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)、天然橡膠期貨價(jià)格保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”，新增秋季南繁制種水稻氣象指數(shù)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)天然橡膠與瓜菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)全覆蓋。據(jù)海南省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2018年實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入8.40億元，同比增長(zhǎng)81.77%，賠付4.72億元。

1.2  “保民生、保大宗”的基礎(chǔ)上“保特色、保產(chǎn)量”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，沒有政府財(cái)政的支持，純商業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展[1]。所以海南省政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行政府財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，根據(jù)各市縣保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2018年海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際使用中央財(cái)政補(bǔ)貼為5886萬元，實(shí)際使用省級(jí)補(bǔ)貼為13685萬元。海南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度助力海南扶貧攻堅(jiān)工作，突出民生扶貧，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，推動(dòng)了海南12個(gè)市縣以全額財(cái)政出資的形式，為5.3萬建檔立卡貧困戶的16.5萬畝水稻購買水稻保險(xiǎn)336萬元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障6605萬元。海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)存量規(guī)模大且穩(wěn)定、對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展有重要意義的大宗農(nóng)作物進(jìn)行試點(diǎn)。海膠集團(tuán)橡膠統(tǒng)保項(xiàng)目是海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一張名片，每年的保費(fèi)約占海南農(nóng)業(yè)總保費(fèi)的半壁江山，賠償限額調(diào)高至3億元，截至2016年累計(jì)賠付4.38億元，為國家戰(zhàn)略物資供應(yīng)的穩(wěn)定性提供了有力保障。

為了更好的建設(shè)國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，海南政府撥付70萬專項(xiàng)財(cái)政資金支持開展芒果產(chǎn)量保險(xiǎn)；為支持海南陵水圣女果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推出海南首個(gè)地方性的縣級(jí)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目；為引導(dǎo)養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，海南相繼推出了羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)和雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)；為服務(wù)南繁制種基地建設(shè)，突破了以往“保成本”的方式，采用“保產(chǎn)量”的新形式，累計(jì)向種農(nóng)支付賠款7971.77萬元，這些都凸顯了海南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特色。

1.3  不同險(xiǎn)種的經(jīng)營模式不同

當(dāng)前，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行一家獨(dú)保經(jīng)營和多家共保經(jīng)營相結(jié)合的模式。農(nóng)房保險(xiǎn)、部分橡膠樹保險(xiǎn)和商品林保險(xiǎn)采取一家獨(dú)保的經(jīng)營方式。種植業(yè)險(xiǎn)種、漁船保險(xiǎn)、漁民海上人身意外傷害險(xiǎn)采取多家共保經(jīng)營的方式，由主承包人和共保體成員構(gòu)成經(jīng)營主體，根據(jù)共保體章程分配保險(xiǎn)費(fèi)、經(jīng)營費(fèi)用和利潤(rùn)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

1.4  大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)機(jī)制的推行

為了彌補(bǔ)大型災(zāi)害帶來的巨額損失，海南省政府根據(jù)不同保險(xiǎn)的險(xiǎn)種提取相應(yīng)比例的準(zhǔn)備金，建立長(zhǎng)效機(jī)制，應(yīng)對(duì)大災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)帶來的損失。為減輕共保體成員的經(jīng)營壓力，在2011-2015年，海南省用省直公務(wù)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營利潤(rùn)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失，推行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)機(jī)制。為完善海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，海南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼采取三級(jí)補(bǔ)貼制度，由中央、省、市縣進(jìn)行補(bǔ)貼，當(dāng)各市縣某一險(xiǎn)種規(guī)模超出計(jì)劃數(shù)1.5倍時(shí)，超出部分由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)。

2  海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

2.1  農(nóng)險(xiǎn)品種少、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模小

根據(jù)兩部委大力發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)和新型服務(wù)業(yè)，加快形成“一村一品”“一縣一業(yè)”發(fā)展格局，海南很多的特色產(chǎn)品沒有納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇，農(nóng)險(xiǎn)品種偏少，僅能保障常見的農(nóng)作物和牲畜，無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶的需要[2]。當(dāng)前海南特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種并不多，很多特色農(nóng)險(xiǎn)并沒有納入政策性財(cái)政補(bǔ)貼的范圍，受益面較小。已納入財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種中，保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小，保障程度不高，如只有水稻種植保險(xiǎn)把病蟲害納入保險(xiǎn)責(zé)任范疇，而煙葉種植保險(xiǎn)、橡膠樹綜合保險(xiǎn)、玉米種植保險(xiǎn)、特種水稻種植保險(xiǎn)，均把病蟲害列入免責(zé)條款中。

2.2  大型風(fēng)險(xiǎn)的分散和防范機(jī)制力度不夠

海南雖然為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)的運(yùn)行和推廣做了不少工作，但是力度還不夠。由于海南四面環(huán)海、地理位置特殊，巨災(zāi)經(jīng)常發(fā)生而且很難預(yù)料，一旦發(fā)生給農(nóng)戶帶來巨額損失，也讓保險(xiǎn)公司背負(fù)高額賠付款，給保險(xiǎn)公司帶來巨大的經(jīng)營壓力。海南經(jīng)常受到臺(tái)風(fēng)的影響，在2011年、2014、年2016年，由于受到大型臺(tái)風(fēng)的影響，保險(xiǎn)公司的種植業(yè)賠付率均超過110%，連續(xù)高額的賠付率，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，更不利于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展，所以海南急需切實(shí)可行的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和預(yù)防機(jī)制。雖然海南已經(jīng)建立了大災(zāi)準(zhǔn)備金制度，但是關(guān)于準(zhǔn)備金如何管理的問題，并沒有明確的規(guī)定。

2.3  賠付率高、補(bǔ)貼形式單一

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通的商業(yè)保險(xiǎn)不同，屬于災(zāi)害性保險(xiǎn)，發(fā)生頻率高，損失較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來巨大壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，海南近五年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠率為86.7%，海南試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)10年累計(jì)向50.17萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款18.44億元，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力較大。降低賠付率的方式有兩種，第一種是提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但是提高保費(fèi)會(huì)降低農(nóng)民購買保險(xiǎn)的意愿；第二種方式是加大財(cái)政補(bǔ)貼，但是加大補(bǔ)貼會(huì)增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要采取以保費(fèi)補(bǔ)貼為主的方式，補(bǔ)貼形式比較單一，無法激勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)的制度改革和險(xiǎn)種創(chuàng)新。

2.4  農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)時(shí)，提供基本的保障，但是并不是所有的農(nóng)戶都認(rèn)可。首先，由于海南農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)，屬于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、規(guī)模化程度較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，大部分的小農(nóng)戶有豐富的種植經(jīng)驗(yàn)，處于自給自足的狀態(tài)，有一定的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，所以參保的意愿并不強(qiáng)烈。其次，農(nóng)戶沒有意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)，要么沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，要么抱著如果風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生，保費(fèi)就白交的心理，不愿意投保[3]。因此，海南農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)整體還有待加強(qiáng)。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的過程中，還涉及到保險(xiǎn)公司、農(nóng)險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)構(gòu)和協(xié)保員。但是由于很多農(nóng)戶地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)無法全面覆蓋；由于本職工作繁忙、人員有限等主客觀因素，致使縣政府、鄉(xiāng)政府、村委會(huì)等農(nóng)險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)構(gòu)的工作質(zhì)量無法保障；由于管理制度設(shè)計(jì)上的問題，導(dǎo)致協(xié)保員在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的積極性并不高。

3  海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1  加快海南農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型

政府要通過政策引導(dǎo)、補(bǔ)貼貸款、稅收優(yōu)惠等方式，把小農(nóng)戶納入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，變成規(guī)模化經(jīng)營主體或者聯(lián)合經(jīng)營體。以此提高農(nóng)戶承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力，提高小農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體資格能力。

3.2  創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、豐富險(xiǎn)種，滿足農(nóng)戶的差異化需求

綜觀發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，一個(gè)共同的特點(diǎn)就是豐富的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種和廣泛的覆蓋面，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起到了很大的促進(jìn)作用。雖然經(jīng)過十余年的發(fā)展，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不斷增加，覆蓋面不斷擴(kuò)大，且每年還會(huì)根據(jù)實(shí)際投保情況調(diào)整保險(xiǎn)標(biāo)的的種類，但是仍然無法滿足所有農(nóng)戶的需求[4]。筆者認(rèn)為，在不斷增加特色農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的基礎(chǔ)上，針對(duì)海南小農(nóng)業(yè)種植的特點(diǎn)，可以開發(fā)出產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、氣候保險(xiǎn)等指數(shù)價(jià)格保險(xiǎn)體系，通過統(tǒng)一的指數(shù)，把分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)虛擬的集約到一起，將不同的農(nóng)戶視為一體，虛擬的提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化水平，有利于保險(xiǎn)公司開發(fā)更多的險(xiǎn)種，可以滿足更多農(nóng)戶的差異化需求，也為保險(xiǎn)公司的管理提供了便利。

3.3  完善大型風(fēng)險(xiǎn)的分散和防范機(jī)制

①在海南已有的巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步規(guī)范資金的管理問題，明確其來源、啟動(dòng)的條件、用途等方面的細(xì)節(jié)事宜。②在沒有發(fā)生啟動(dòng)巨災(zāi)準(zhǔn)備金時(shí)，要注意資金保值和增值的問題，不讓資金閑置，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。③可以設(shè)計(jì)出由政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司多方參與的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，運(yùn)用共保、分保、再保、超賠計(jì)劃、大災(zāi)準(zhǔn)備金、綜合風(fēng)險(xiǎn)保障基金等多種模式，為海南的農(nóng)業(yè)提供支持和保障。

3.4  制定更加靈活的補(bǔ)貼政策

目前，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼制度，對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)作用較大，而對(duì)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)效果不大，僅有的激勵(lì)就是擴(kuò)大宣傳，讓更多的農(nóng)戶參保，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的最大化。海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，離不開保險(xiǎn)公司的積極參與，所以在現(xiàn)有保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，要制定更加靈活的補(bǔ)貼政策，可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、新險(xiǎn)種研發(fā)補(bǔ)貼、稅收減免、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼、理賠險(xiǎn)損失補(bǔ)貼、貸款優(yōu)惠等多種補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的積極性[5]。

針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)主體，在普惠制的基礎(chǔ)上，實(shí)行特惠制補(bǔ)貼的形式，完善海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼制度。首先，為配合海南農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型工作的推進(jìn)，可以將更多的補(bǔ)貼、資源用到規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，進(jìn)一步倒逼松散的小農(nóng)業(yè)種植轉(zhuǎn)型或者退出。其次，對(duì)于建檔立卡的貧困農(nóng)戶，進(jìn)一步拓寬資金的來源，激發(fā)其保險(xiǎn)意識(shí)和發(fā)展需要。

3.5  加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，強(qiáng)化工作人員的業(yè)務(wù)能力

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有力保障，也是一項(xiàng)惠農(nóng)措施，因此要進(jìn)行大力宣傳，利用座談會(huì)、廣播、報(bào)紙、實(shí)際案例等形式，讓農(nóng)戶真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理念深入農(nóng)戶心中。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的推進(jìn)，離不開相關(guān)工作人員的支持和配合。首先，在調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性的同時(shí)，鼓勵(lì)其設(shè)立更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，給予一定的財(cái)政支持或者政策優(yōu)惠措施。其次，還要加強(qiáng)各市縣保險(xiǎn)協(xié)管機(jī)構(gòu)的設(shè)施建設(shè)，完善人員配備，在重點(diǎn)地區(qū)，設(shè)置專職人員，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的落實(shí)；在其他地區(qū)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際實(shí)施人員，給予一定的津貼或者獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)其工作的積極性，以此保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的落實(shí)。再次，對(duì)于所有的工作人員，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)能力的培訓(xùn)力度，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作真正落到實(shí)處。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://m.12-baidu.cn/w/kj/21223.html