當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策分析

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的背景下,我們每個(gè)人手里都有些閑錢(qián),少則幾千,多則幾萬(wàn),甚至幾十萬(wàn),而這些閑置資金應(yīng)該拿來(lái)做什么？如何規(guī)劃才能實(shí)現(xiàn)保值、增值則成為一個(gè)家庭在理財(cái)過(guò)程中所面臨的主要問(wèn)題。所謂家庭理財(cái)就是家庭成員通過(guò)現(xiàn)代理財(cái)方式科學(xué)管理家庭財(cái)產(chǎn),達(dá)到理想的保值增值及財(cái)富積累的渴望,進(jìn)而提高生活質(zhì)量的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)?，F(xiàn)代家庭理財(cái)不同于傳統(tǒng)的投資與儲(chǔ)蓄,它不僅包含保存與擴(kuò)大財(cái)富,更包含了保障與安排財(cái)富。

1.當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放40年來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,人均收入不斷增加,而貨幣積蓄與家庭財(cái)產(chǎn)也與日俱增,2018上半年全國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入為19770元/人,而居民的存款規(guī)模已達(dá)到69,24萬(wàn)億元,從世界范圍內(nèi)來(lái)講,我國(guó)都是一個(gè)高儲(chǔ)蓄的國(guó)家。一方面對(duì)家庭來(lái)講,人們的理財(cái)觀念保守,習(xí)慣于將家庭財(cái)富放在銀行"吃利息",殊不知,在當(dāng)前通貨膨脹的背景下,儲(chǔ)蓄存款所獲得的利息十分有限,而從機(jī)會(huì)成本的角度來(lái)講,財(cái)富沒(méi)有找到最優(yōu)的獲利方式,也就意味著虧損;另一方面從社會(huì)發(fā)展的層面來(lái)見(jiàn),大量的資金置于銀行,降低了整個(gè)社會(huì)的投資預(yù)期,限制了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的出現(xiàn),從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸走向保守。由此可見(jiàn),做好家庭理財(cái)對(duì)于家庭與社會(huì)的發(fā)展均具有實(shí)際意義。而目前我國(guó)的家庭理財(cái)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)特征:第一,居民理財(cái)觀念逐漸發(fā)生變化。改革開(kāi)放帶來(lái)的不僅是經(jīng)濟(jì)上的飛躍,還有思想上的醒悟和認(rèn)識(shí)上的提高。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,家庭財(cái)富不斷增加的背景下,越來(lái)越多的人開(kāi)始摒棄傳統(tǒng)的機(jī)械儲(chǔ)蓄,而是開(kāi)始思考如何利用投資手段增加財(cái)富價(jià)值,尤其是面對(duì)居高不下的通貨膨脹率,人們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到銀行儲(chǔ)蓄帶來(lái)的隱性損失,因此,做好家庭理財(cái)規(guī)劃則成為人們家庭經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。第二,居民收入水平不斷提高,理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。前面的數(shù)據(jù)已經(jīng)直觀說(shuō)明了當(dāng)前居民人均收入的提升,尤其是在北、上、廣、深這些一線城市,人均收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家平均水平,而大量家庭財(cái)富的積累,儲(chǔ)蓄基數(shù)的不斷增加,也增加了人們理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與期望。第三,理財(cái)工具逐漸豐富,可供選擇的理財(cái)方式層出不窮?，F(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展為家庭理財(cái)提供了更廣闊的空間,如傳統(tǒng)的基金、保險(xiǎn)、股票、期貨等,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也成為許多人尤其是年輕人的理財(cái)選擇。

2.當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃中存在的問(wèn)題

當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃中存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在:第一,理財(cái)觀念陳舊,以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在出入。前面已經(jīng)闡述,目前我國(guó)的家庭理財(cái)尚處于起始階段,理財(cái)觀念與財(cái)富的增長(zhǎng)明顯不符,傳統(tǒng)社會(huì)文化形成的相對(duì)保守的理財(cái)觀對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃具有根深蒂固的制約力。例如雖然改革開(kāi)放使得經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,但是區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,一線城市家庭財(cái)富積累不斷增加,而中小城市的居民的人均收入并不高,在這一情況下,傳統(tǒng)的理財(cái)習(xí)慣與消費(fèi)觀念必然導(dǎo)致家庭理財(cái)缺乏開(kāi)拓性與創(chuàng)新性;理財(cái)目標(biāo)不明確,短期理財(cái)活動(dòng)較多,缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的、理性思考,出現(xiàn)高收益理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)跟風(fēng)效仿,一旦出現(xiàn)損失,則會(huì)迅速撤金或后悔不迭,影響了理財(cái)效果。第二,理財(cái)信息不足,影響了家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)決策。例如信息不對(duì)稱(chēng),家庭成員在理財(cái)過(guò)程中難以獲得詳盡、真實(shí)、眾多的理財(cái)信息與數(shù)據(jù);信息參考價(jià)值不高,一些親朋好友的推介以及企業(yè)的自我宣傳等缺乏可靠性,甚至為了獲利誘導(dǎo)投資,增加了家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。第三,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)較高。雖然近幾年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品受到越來(lái)越多的青睞,但是其面臨的問(wèn)題也是一些家庭理財(cái)難以防范的,如"無(wú)需任何費(fèi)用",與銀行收益對(duì)比之間的標(biāo)準(zhǔn)選擇等背后藏著許多"貓膩",同時(shí)政府監(jiān)管的不到位使得許多家庭理財(cái)難以達(dá)到預(yù)期。

3.提高當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃效率的相關(guān)對(duì)策

3.1推動(dòng)家庭理財(cái)宣傳與指導(dǎo),創(chuàng)新思想觀念

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的家庭理財(cái)在一定程度上從根本上打破了家庭中傳統(tǒng)的、保守的經(jīng)濟(jì)理念,從市場(chǎng)的角度衡量財(cái)富的利用效率。思想觀念的調(diào)整與突破是推動(dòng)現(xiàn)代家庭理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的前提?；诖?我們應(yīng)從思想層面入手,對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行宣傳與指導(dǎo)。首先,在社會(huì)范圍內(nèi)滲透家庭理財(cái)觀念。理財(cái)是一種理性行為,也是一種投資行為,一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)人員需要經(jīng)過(guò)損失、挫敗、反思等過(guò)程方能逐漸成熟、理性,因此,在宣傳指導(dǎo)中,我們應(yīng)注重對(duì)理財(cái)技巧與知識(shí)的講解與滲透,結(jié)合家庭理財(cái)?shù)奶卣?設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式,引導(dǎo)家庭成員理性投資,合理安排家庭財(cái)富。其次,注重差異化家庭理財(cái)觀念的滲透,理財(cái)是量力而行,不同家庭收入規(guī)模、理財(cái)觀念等方面存在加大差異,因此,其在選擇投資方式的傾向也有所區(qū)別,基于此,我們?cè)诩彝ダ碡?cái)宣傳指導(dǎo)中,應(yīng)根據(jù)家庭設(shè)計(jì)不同方案,如在教育、養(yǎng)老等方面壓力較大的家庭,可以將更多的注意力放在教育基金、保障性房產(chǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面;對(duì)于富裕家庭,則可以規(guī)劃更加開(kāi)放的投資方式,實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。最后,注重家庭理財(cái)規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)引導(dǎo)。任何投資都伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于家庭而言,投資的風(fēng)險(xiǎn)需要整個(gè)家庭承擔(dān),高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失,甚至?xí)绊懠彝シ€(wěn)定,因此,在家庭理財(cái)觀念滲透中,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審視,結(jié)合投資預(yù)期做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃,讓家庭理財(cái)活動(dòng)更加科學(xué)理性。

3.2拓寬信息渠道,完善家庭理財(cái)路徑

從上文闡述中我們能夠發(fā)現(xiàn),當(dāng)前我國(guó)在家庭理財(cái)方面的相關(guān)信息渠道尚未形成,理財(cái)人更多的是被動(dòng)地從親朋好友、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道獲得投資信息,信息內(nèi)容良莠不齊,很難為家庭理財(cái)規(guī)劃提供客觀、可靠的依據(jù),而這必然會(huì)增加理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此,我們應(yīng)從多角度推動(dòng)家庭理財(cái)信息渠道的完善,根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與當(dāng)前家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變主動(dòng)提供系統(tǒng)且權(quán)威的理財(cái)信息,以提高家庭成員參與理財(cái)?shù)姆e極性。例如銀行可以結(jié)合對(duì)賬戶的大數(shù)據(jù)分析,為客戶提供符合其理財(cái)預(yù)期的金融產(chǎn)品,并詳細(xì)介紹其投資收益,激發(fā)用戶的理財(cái)預(yù)期;公司在發(fā)行股票的過(guò)程中,可以利用股票交易常識(shí)、基本資料、股票收益的計(jì)算方法、股市漲跌浮動(dòng)的圖線及場(chǎng)外信息等提供投資信息,保證理性選擇;利用網(wǎng)絡(luò)資源,為用戶提供大數(shù)據(jù)分析模型,保證用戶對(duì)理財(cái)信息的搜索,拓寬信息接收渠道。

3.3規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融,豐富家庭理財(cái)方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在家庭理財(cái)規(guī)劃中占據(jù)著越來(lái)越重要的角色。各種"寶"等理財(cái)軟件的發(fā)行,使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的高收益與低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度越來(lái)越高;再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道、流動(dòng)性、功能性相較于傳統(tǒng)理財(cái)更具優(yōu)勢(shì),因此,逐漸成為家庭理財(cái)規(guī)劃中實(shí)現(xiàn)懶人理財(cái)?shù)闹匾侄?。但是在互?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品野蠻發(fā)展的過(guò)程中,其中出現(xiàn)的問(wèn)題也需要我們重視。政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范,引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì),推動(dòng)理財(cái)信息的透明化,保證信息對(duì)稱(chēng),從而為家庭理財(cái)規(guī)劃的有效選擇提供保障。引導(dǎo)社會(huì)投資,帶動(dòng)家庭理財(cái)規(guī)劃家庭理財(cái)規(guī)劃作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一部分,自然要受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的影響,利率、通貨膨脹率、房?jī)r(jià)、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)等均會(huì)影響家庭的投資預(yù)期以及理財(cái)方式的選擇?；诖?政府應(yīng)立足經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下,實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控設(shè)計(jì),有效控制通貨膨脹率,平衡消費(fèi)與投資的發(fā)展,控制經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)家庭理財(cái)?shù)呢?fù)面影響,提高其主動(dòng)理財(cái)、創(chuàng)新理財(cái)?shù)念A(yù)期。

4.結(jié)語(yǔ)

總之,隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷真如發(fā)展,家庭理財(cái)?shù)挠^念逐漸深入人心,而如何合理安排家庭財(cái)富,不僅是一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的關(guān)鍵,也是社會(huì)持續(xù)發(fā)展的重要因素?；诖?我們應(yīng)從理念、手段等方面入手,引導(dǎo)家庭理財(cái)逐漸突破傳統(tǒng)保守的僵局,實(shí)現(xiàn)更加符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的發(fā)展。

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