汽車后服務(wù)金融服務(wù)現(xiàn)存問題及發(fā)展對策研究

想要提升我們國家汽車后服務(wù)金融服務(wù)行業(yè)的整體水平，就必須重視汽車金融后服務(wù)的相關(guān)流程。不斷的完善汽車金融后服務(wù)體系機(jī)制等，健全汽車金融服務(wù)的市場主體，盡可能的拓展汽車金融服務(wù)的范圍，采用更多的方式來獲取資金，提升汽車企業(yè)自身的資金競爭實(shí)力，同時還要開展汽車金融服務(wù)個人信用構(gòu)建工作，完善其個人信用檔案的登記內(nèi)容，完善其個人信用的評估內(nèi)容，構(gòu)建個人征信機(jī)制，利用法律機(jī)制來確保我們國家汽車領(lǐng)域的平穩(wěn)快速發(fā)展，積極促進(jìn)我們國家汽車后服務(wù)金融服務(wù)水平的逐漸提升。

1 汽車金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1 金融服務(wù)主體

    在一些經(jīng)濟(jì)水平比較高的發(fā)達(dá)國家中，其汽車金融服務(wù)具備非常強(qiáng)的多樣化特點(diǎn)，從事相關(guān)工作的單位不僅僅包含汽車金融公司，還包括銀行等機(jī)構(gòu)。但是專業(yè)汽車金融公司始終在其中占據(jù)著重要的地位。在汽車金融后服務(wù)的發(fā)展中，其單一的主體會影響到銀行和汽車經(jīng)營機(jī)構(gòu)的配合工作，導(dǎo)致其產(chǎn)生不同程度的利益沖突。商業(yè)銀行提供汽車消費(fèi)貸款主要就是依據(jù)其信貸之間的金融差來獲得經(jīng)濟(jì)收益，如果其經(jīng)濟(jì)條件比較差，那么其整體的汽車消費(fèi)就會呈現(xiàn)低谷的趨勢，那么汽車制造廠商需要利用信貸來刺激消費(fèi)，不斷的擴(kuò)大其信貸規(guī)模來增大其汽車的銷售收入，這時，銀行就會受到其信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，需要依據(jù)其還款風(fēng)險(xiǎn)的大小程度來決定其是否增加放貸金額，這一過程會影響到汽車金融后服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，阻礙其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。服務(wù)主體的單一化還會讓其風(fēng)險(xiǎn)集中過渡到那些銀行上。汽車信貸的迅速上升，也會導(dǎo)致其出現(xiàn)很多壞賬現(xiàn)象，其金額不能按時收回，它們信用的缺失，會致使汽車的價(jià)值迅速下降，汽車信貸業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)也會的逐步暴露出來。很多買了車不及時還貸款或者虛假貸款的行為越來越多，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)也是正?，F(xiàn)象，我們需要建立一種體系或者機(jī)制杜絕這種事情發(fā)生的幾率，只要有了好的制度才能有效控制人性的弱點(diǎn)。比較高的車貸履約險(xiǎn)賠付比率加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，其公司很容易產(chǎn)生崩盤的現(xiàn)象，不能繼續(xù)支撐企業(yè)的運(yùn)行，只能退出車貸的市場，這些現(xiàn)象都嚴(yán)重地制約我們國家汽車金融服務(wù)工作的順利實(shí)施，還會導(dǎo)致其模式存在非常嚴(yán)重的缺陷問題。

1.2 資金實(shí)力較小

汽車后服務(wù)金融服務(wù)可以推動汽車行業(yè)的發(fā)展，刺激其汽車的消費(fèi)。一些汽車工業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，其行業(yè)的發(fā)展都和汽車金融服務(wù)息息相關(guān)。目前，我國的貸款購車比例比較小，低于15%，且其服務(wù)的主體為商業(yè)銀行，這就會在一定程度上制約汽車金融服務(wù)的發(fā)展。產(chǎn)生這一不良現(xiàn)象的原因是因?yàn)槲覈嚱鹑诠镜馁Y金來源渠道比較單一，整體呈現(xiàn)狹隘的趨勢，經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力低下，不能開展規(guī)模性的經(jīng)濟(jì)活動。國內(nèi)的大部分汽車金融服務(wù)公司只能被動的接受股東單位3個月以上時間的資金存款以及轉(zhuǎn)讓等。我國的資本項(xiàng)目也會因此受到管制，不能自由的兌換人民幣。若將希望寄托在國外的一些其它金融機(jī)構(gòu)上，其信貸之間的金額差，也無法為其企業(yè)爭得利潤。目前，我國的車市呈現(xiàn)下滑的趨勢，存在信用危機(jī)的現(xiàn)象，很多的行業(yè)已經(jīng)開始全面的降低汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的總體數(shù)量。汽車金融服務(wù)公司所獲得的貸款數(shù)量也在逐步減少，要想再開展融資的工作將變得非常困難。當(dāng)下，我們國家的汽車金融服務(wù)公司注冊資金還不高，只有五億元人民幣左右，總體的資本呈不滿足的一個水平，其資金運(yùn)作成本也非常高，這就使得其汽車公司不能更好推出優(yōu)質(zhì)的汽車貸款產(chǎn)品，不能從根源上促進(jìn)汽車的消費(fèi)。

2 汽車金融服務(wù)發(fā)展措施

2.1 逐步多元化的市場主體

我國的汽車金融市場是汽車制造廠家選定的汽車金融機(jī)構(gòu)為主，而不僅僅是那些銀行機(jī)構(gòu)。在外國，汽車制造廠家的金融機(jī)構(gòu)占了總體業(yè)務(wù)的50%，其中銀行占剩余的34%，信貸為16%，但是在我們國家，主要還是依賴那些銀行機(jī)構(gòu)，這樣就增加了風(fēng)險(xiǎn)，要想減少這種風(fēng)險(xiǎn)，必須積極吸取國外比較先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和方法，來為我們國家的汽車金融服務(wù)體系建設(shè)提供支持。構(gòu)建一個完整的汽車金融服務(wù)市場結(jié)構(gòu)，盡可能的拓展市場的主體需求，不斷的完善商業(yè)銀行的一些信貸方面的業(yè)務(wù)，拓展其使用的范圍。重新調(diào)整國際汽車金融的結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化其專業(yè)化的服務(wù)，利用好商業(yè)銀行資金等方面的優(yōu)勢，分別合理的開展工作，讓其余各類機(jī)構(gòu)都能參與到其中，完善其體系結(jié)構(gòu)。只有保持一種開放的心態(tài)，積極拓展多元化主體，才能保持我國的汽車金融市場的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，保證我們國家的汽車金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

2.2 拓展資金的來源

    我們國家的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不同于其他國家的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，我們的規(guī)模以及資金儲備方面都比不上他們。我們國家的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取資金的手段比較單一，只是單純依賴銀行以及股東來募集資本。我們必須加大力度積極拓寬籌集資金的渠道，爭取銀行方面更大的支持和幫助，同時要積極壓縮成本，只有成本降低才能緩解資金壓力。另外，要積極放松汽車金融募集資金的方式和方法，在法律允許的范圍內(nèi)積極嘗試各種可能性，可以嘗試用普通股融資等增加其資本實(shí)力。只有汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力得到擴(kuò)展，才能保證 我們國家的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平得到總體顯著提升。

2.3 建立完善的汽車金融服務(wù)個人信用體系

    汽車金融服務(wù)信用是非常重要的一種顯示當(dāng)?shù)仄嚱鹑诜?wù)是不是先進(jìn)的的指標(biāo)，它有助于控制關(guān)于在汽車服務(wù)中的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)商和汽車金融服務(wù)的客戶之間掌握的信息資源是不平等的，所以這里面存在一些令人詬病的地方。因此構(gòu)建完整的汽車金融服務(wù)信用體系可以解決這些問題，讓汽車金融服務(wù)可以更加周到和完善。要構(gòu)建比較完善的汽車金融服務(wù)體系，首先要構(gòu)建完整的個人信用體系。必須努力做到以下幾點(diǎn)：1.構(gòu)建詳實(shí)的個人資信檔案登記制度。這里面要詳細(xì)記錄個人的信息資料，包括收入狀況、保險(xiǎn)狀況以及信用狀況。2.逐步完善個人信用的評估體系。建立比較公正的和令人信服的評估機(jī)構(gòu)，并建立相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評估。3.構(gòu)建完善的個人信用擔(dān)保制度。積極吸取外國先進(jìn)的擔(dān)保公司經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)我國比較傳統(tǒng)的擔(dān)保制度，摒棄那些只依靠房產(chǎn)、證券或者保險(xiǎn)的形式進(jìn)行擔(dān)保，提升擔(dān)保的工作效率。4.完善個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度有助于無償還能力的客戶獲得法律的保護(hù)，個人信用制度離不開破產(chǎn)制度的逐步完善，它們是相輔相成和互相促進(jìn)的。

3 結(jié)語

我國需要加強(qiáng)消費(fèi)者法律保護(hù)機(jī)制的管理力度，在開展汽車后服務(wù)金融服務(wù)工作時，必須要遵循民法的平等以及公平性等原則，確定金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)之間的關(guān)系，明確其權(quán)利。但是現(xiàn)階段，我國對汽車金融服務(wù)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面的立法內(nèi)容還不夠完善，整體的管理力度低下，對此，我們國家需要加大對汽車金融服務(wù)現(xiàn)存問題的重視程度，大力研究其問題，尋找到問題的解決方案，建立健全相關(guān)的汽車金融服務(wù)管理機(jī)制，用法律的形式明確經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的關(guān)系，完善我國汽車后服務(wù)金融服務(wù)市場。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://m.12-baidu.cn/w/qk/21223.html