金融去杠桿背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與路徑選擇
我國商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)中利用率低的資金進(jìn)行利用,為現(xiàn)代企業(yè)等各方面的經(jīng)濟(jì)前沿發(fā)展提供資金支持,商業(yè)銀行主要經(jīng)濟(jì)來源于貸款與存款業(yè)務(wù),近幾年我國各類企業(yè)負(fù)債率增長的同時(shí),導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融杠桿不斷提升,不良貸款等多種不利于銀行發(fā)展的問題已不可忽視,在金融去杠桿的背景下,商業(yè)銀行需要對(duì)金融杠桿進(jìn)行適度的降低,合理去杠桿為商業(yè)銀行帶來益處,在此對(duì)其商業(yè)銀行去杠桿的手段進(jìn)行有效探析,尋找合適的發(fā)展路徑。
1 金融去杠桿背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與路徑選擇概述
1.1 金融去杠桿背景下的商業(yè)銀行
商業(yè)銀行是一種通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu),我國商業(yè)銀行通過對(duì)利用率低、流動(dòng)性低的存款進(jìn)行利用,為各項(xiàng)前沿經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金輔助。杠桿既指企業(yè)資產(chǎn)與各項(xiàng)股東權(quán)益的比率,同時(shí)指在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段,多數(shù)企業(yè)通過負(fù)債的方式,以低資金對(duì)大型資產(chǎn)進(jìn)行控制的經(jīng)濟(jì)手段,自金融危機(jī)爆發(fā)以來,金融去杠桿成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢,目的為減少經(jīng)濟(jì)泡沫,降低金融市場風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。在金融去杠桿背景下,我國各企業(yè)開始對(duì)自身的負(fù)債進(jìn)行降低,企業(yè)不惜犧牲收益進(jìn)行還債,以應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊,在金融去杠桿背景下,有投資者認(rèn)為,應(yīng)選擇杠桿低的公司進(jìn)行投資,這更加劇了各大企業(yè)對(duì)自身杠桿進(jìn)行快速降低的實(shí)施。我國商業(yè)銀行的主要收益來自對(duì)企業(yè)的投資,即信貸業(yè)務(wù),而企業(yè)的還債必定對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)造成沖擊,同時(shí)去杠桿將會(huì)導(dǎo)致部分企業(yè)無力償還貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率的升高,如果不進(jìn)行適度杠桿的調(diào)整,會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提升,對(duì)商業(yè)銀行的效績造成沖擊,商業(yè)銀行的效績中重點(diǎn)為安全性與盈利性的評(píng)價(jià)指標(biāo),安全性即上述中提到的不良貸款率、資本充足率以及負(fù)債率,盈利性指標(biāo)即資產(chǎn)收益、凈資產(chǎn)收益以及流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo),而不合理的去杠桿將會(huì)造成上述指標(biāo)的不良發(fā)展。
1.2 金融去杠桿對(duì)我國商業(yè)銀行的不利影響
商業(yè)銀行的安全性是保障,是資金流動(dòng)與盈利的基礎(chǔ),而商業(yè)資金的流動(dòng)與盈利,在另一角度會(huì)對(duì)安全性進(jìn)行促進(jìn),如資金流動(dòng)性強(qiáng)會(huì)對(duì)不良貸款率進(jìn)行降低,在去杠桿背景下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最可靠的方式即增加商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)規(guī)模,即資金盈利率、資本規(guī)模、資金充足率,據(jù)專業(yè)研究顯示,銀行的資本充足率與應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力成正比。商業(yè)銀行在金融去杠桿背景下如果無法對(duì)資本規(guī)模等進(jìn)行合理調(diào)整,將會(huì)造成商業(yè)銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題,去杠桿對(duì)商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)造成沖擊,去杠桿導(dǎo)致商業(yè)銀行失去盈利機(jī)會(huì),如銀行貸款業(yè)務(wù)的減少,從而導(dǎo)致銀行從貸款利息方面的收益減少,且對(duì)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)造成沖擊,在金融去杠桿的大背景下,各企業(yè)不斷降低自身資負(fù)債率,在進(jìn)行貸款時(shí)會(huì)更加小心翼翼,從整體發(fā)展趨勢來看,將會(huì)造成商業(yè)銀行整體資產(chǎn)收益的減少,規(guī)模擴(kuò)張減弱。
1.3 金融去杠桿為我國商業(yè)銀行帶來的益處
金融去杠桿下的商業(yè)銀行如果對(duì)杠桿進(jìn)行適度的調(diào)整以及利用,能夠促進(jìn)去杠桿為商業(yè)銀行帶來積極的影響。如商業(yè)銀行由于金融去杠桿,會(huì)導(dǎo)致為企業(yè)提供貸款的機(jī)會(huì)減少,但同時(shí)金融去杠桿背景下的銀行貸款減少,能夠使銀行利用本應(yīng)提供貸款的資金進(jìn)行資金流動(dòng),從而減少實(shí)際貸款中的不良貸款,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營過程中,資金安全性與流動(dòng)性以及盈利性形成良性循環(huán),從而對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營過程中存在的問題進(jìn)行減少。金融去杠桿能夠促進(jìn)商業(yè)銀行脆弱性的降低,由于高杠桿特性,導(dǎo)致銀行在實(shí)際經(jīng)營中存在脆弱性,即收益泡沫化發(fā)展,而金融去杠桿能夠促進(jìn)商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)流動(dòng)結(jié)構(gòu),減少負(fù)債資產(chǎn)流動(dòng)占比,對(duì)收集的閑置資產(chǎn)進(jìn)行多種方式的應(yīng)用,從而促進(jìn)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)多樣化發(fā)展,業(yè)務(wù)更符合客戶需求,促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)使用的各項(xiàng)信息進(jìn)行合理的控制,對(duì)銀行資金的使用進(jìn)行精細(xì)化發(fā)展,在促進(jìn)銀行脆弱性降低的同時(shí),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)資產(chǎn)配置合理化發(fā)展,提高金融市場的資源利用率。
2 金融去杠桿背景下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與路徑選擇探索
2.1 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系制度
在金融去杠桿背景下,商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大,對(duì)此應(yīng)做出以下的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。首先,銀行應(yīng)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的部分進(jìn)行數(shù)據(jù)性的統(tǒng)計(jì),從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控,如對(duì)金融去杠桿下銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì),據(jù)專業(yè)研究顯示,信貸風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)來自銀行為大客戶提供優(yōu)惠,由于監(jiān)管不力,導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的提升,應(yīng)立足信貸業(yè)務(wù)的整體,信貸前對(duì)客戶是否符合標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的審查,加大管理力度,對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)中涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控,對(duì)給予的優(yōu)惠政策進(jìn)行合理的調(diào)整,降低風(fēng)險(xiǎn)。其次,金融去杠桿將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模以及結(jié)構(gòu)的調(diào)整,其中存在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)行有效的管控,我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在投資高于貸款的問題,在金融去杠桿的大背景下,將會(huì)提高資產(chǎn)負(fù)債率,對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)造成沖擊,對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營,對(duì)銀行資產(chǎn)進(jìn)行占有比率的調(diào)整,提高銀行實(shí)體資本的比率,防止對(duì)外投資高于銀行貸款業(yè)務(wù),減緩銀行擴(kuò)張,將經(jīng)營轉(zhuǎn)向?qū)A(chǔ)的鞏固,對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化改造,提高風(fēng)險(xiǎn)防御力度,對(duì)非信貸業(yè)務(wù)部分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立,對(duì)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理從而促進(jìn)整體風(fēng)險(xiǎn)的降低。
2.2 促進(jìn)商業(yè)銀行與國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度相對(duì)接
從金融去杠桿成為趨勢可知,我國從推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展轉(zhuǎn)向,對(duì)金融高速發(fā)展下存在的問題進(jìn)行解決,金融去杠桿將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成巨大的沖擊,對(duì)此商業(yè)銀行除對(duì)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理控制之外,應(yīng)放寬眼界,不局限于對(duì)高杠桿的調(diào)整,從市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與持久性發(fā)展。國家針對(duì)金融去杠桿趨勢出臺(tái)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策,目的為保證國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行,商業(yè)銀行在金融去杠桿背景下,應(yīng)積極對(duì)國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度進(jìn)行了解以及應(yīng)用,如促進(jìn)政府與商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策,現(xiàn)已經(jīng)由國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立,即國家融資擔(dān)保基金,商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求國家融資擔(dān)?;鸬膸椭?,幫助商業(yè)銀行在金融去杠桿背景下,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)措施的實(shí)施。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)積極對(duì)金融去杠桿背景下的市場現(xiàn)狀進(jìn)行探索與把握,從而促進(jìn)自身業(yè)務(wù)更符合客戶需求,并加大銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)的管控。
2.3 對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整
在金融去杠桿背景下,商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行各類結(jié)構(gòu)的調(diào)整,以應(yīng)對(duì)去杠桿為商業(yè)銀行帶來的沖擊。首先,應(yīng)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整,金融去杠桿導(dǎo)致企業(yè)紛紛降低負(fù)債,對(duì)商業(yè)銀行而言,應(yīng)對(duì)此種情況,商業(yè)銀行應(yīng)提高流動(dòng)資產(chǎn)占比,改變商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張以及發(fā)展依賴負(fù)債的思想,對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債對(duì)象進(jìn)行個(gè)性化業(yè)務(wù)定制,在去杠桿背景下,不盲目降低杠桿,通過對(duì)銀行規(guī)模擴(kuò)張、資本使用現(xiàn)狀、負(fù)債率進(jìn)行平衡化研究,促進(jìn)銀行穩(wěn)定低風(fēng)險(xiǎn)前進(jìn)。其次,商業(yè)銀行需要對(duì)去杠桿背景下的各項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性處理,金融去杠桿背景下會(huì)造成部分企業(yè)破產(chǎn)等問題,銀行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行有效手段的落實(shí),從而對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行正確處理,減少去杠桿對(duì)企業(yè)造成更新?lián)Q代為銀行帶來的收益損失。最后,商業(yè)銀行面對(duì)去杠桿為銀行發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)積極促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展,對(duì)理財(cái)、信貸等多種業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型,如面對(duì)去杠桿可能造成的資本缺失的問題,商業(yè)銀行可利用合理的負(fù)債工具,進(jìn)行不同資本補(bǔ)充渠道的尋找,不斷適應(yīng)去杠桿趨勢下的金融現(xiàn)狀。
3 結(jié)語
綜上所述,金融去杠桿對(duì)于我國商業(yè)銀行的發(fā)展而言,是一把雙刃劍,去杠桿一方面使企業(yè)的借貸減少,從而導(dǎo)致銀行的收益減少,但同時(shí)去杠桿能夠使商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu),對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低,使銀行獲得長久性的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)從市場發(fā)展角度入手,一方面對(duì)杠桿進(jìn)行適度調(diào)整,另一方面促進(jìn)銀行運(yùn)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,其路徑應(yīng)通過調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、推進(jìn)資本轉(zhuǎn)型、提高風(fēng)險(xiǎn)管理等手段,降低高杠桿以及不良貸款等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
本文來源:《企業(yè)科技與發(fā)展》:http://m.12-baidu.cn/w/qk/21223.html
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