改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境實踐與思考-經(jīng)濟論文

　　一、普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀

　　普洱市位于云南省西南部，全市土地面積4.5萬平方公里，是云南省面積最大的州市，全轄9個少數(shù)民族自治縣和1個區(qū)，有國家級貧困縣8個，轄內(nèi)有漢、哈尼、彝、拉祜、佤、傣等14種世居民族。2011年末，全市總?cè)丝?56.09萬人，少數(shù)民族人口156.24萬人，占總?cè)丝?1%。普洱市符合農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)體系標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村地區(qū)共4.1萬平方公里，農(nóng)村地區(qū)人口共計227.34萬人。農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)山區(qū)多、民族多、貧困人口多的特點，農(nóng)村居民消費習(xí)慣極大程度上受到各種民族習(xí)慣影響，這也成為制約普洱市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。

　　全市農(nóng)村地區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等6個機構(gòu)共192個網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，截止到2012年6月末，通過恢復(fù)銀行機構(gòu)網(wǎng)點、流動銀行和投放自助設(shè)備等方式共解決了普洱市農(nóng)村地區(qū)96個行鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)需求，惠農(nóng)支付服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為20.83%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋面大幅度提升；現(xiàn)代化支付系統(tǒng)接入率為68.2%，行內(nèi)系統(tǒng)接入率為91.7%，支付系統(tǒng)接入率較2011年同期有所提高。全市農(nóng)村地區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)行各類銀行卡達1，273，615張，人均持卡量為0.56張，較2011年同期人均提高了0.08張；各機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)共布放ATM機227臺，POS機具2，260臺，發(fā)展特約商戶2，203戶，較2011年同期分別增長57%、28%、27%。

　　自2008年以來，人民銀行通過加強和地方政府溝通協(xié)調(diào)，組織各銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)加強宣傳引導(dǎo)、嘗試在農(nóng)村地區(qū)人口集中、商業(yè)經(jīng)濟相對發(fā)達的縣城商貿(mào)區(qū)創(chuàng)建“刷卡無障礙示范街”以及在主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展“惠農(nóng)支付服務(wù)點”示范建設(shè)，POS機具和ATM機具覆蓋面擴大，不斷改善銀行卡用卡環(huán)境和風(fēng)險控制，農(nóng)村地區(qū)銀行卡持卡消費呈逐年上升趨勢。（圖二和圖三：以農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡主力軍農(nóng)村信用社為例統(tǒng)計數(shù)據(jù)）

　　通過縱向比較發(fā)現(xiàn)，普洱市農(nóng)村地區(qū)“十二五”每年度的非現(xiàn)金支付機具布放和非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)量同比“十一五”期間任何年度，業(yè)務(wù)數(shù)量和機具數(shù)量發(fā)展速度都有明顯加快。但橫向與全省發(fā)達州市的農(nóng)村地區(qū)比較，我市仍存在較大差距，仍需加快農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)改善步伐。

　　二、普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作特點

　　普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作在人民銀行普洱市中心支行領(lǐng)導(dǎo)組織下，各金融機構(gòu)的重視努力下，積極探索出了三種模式，充分發(fā)揮了金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

　　一是“普及銀行卡+非現(xiàn)金支付”。隨著中央對“三農(nóng)”問題重視程度的持續(xù)提高，國家扶持惠農(nóng)政策力度不斷加大，各種涉農(nóng)補貼范圍不斷擴大，補貼品種不斷增加，便利支取現(xiàn)金已成為當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)最廣泛、最頻繁、最迫切的一項金融服務(wù)需求。把銀行卡推廣與“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”和各類涉農(nóng)補貼結(jié)合起來，推動非現(xiàn)金支付結(jié)算成效明顯。轄內(nèi)瀾滄縣農(nóng)村信用社大膽創(chuàng)新，于2011年6月啟動“折轉(zhuǎn)卡”遷移工作，將惠農(nóng)一折通賬號遷移到金碧惠農(nóng)卡上，使其具有代理財政補貼支付業(yè)務(wù)的功能，以“一卡通”替換“一折通”，實現(xiàn)惠農(nóng)卡的批量發(fā)放。截至2012年6月末，瀾滄縣農(nóng)村信用社共發(fā)放金碧惠農(nóng)卡116，012張，該業(yè)務(wù)發(fā)卡量居全省首位，占瀾滄縣農(nóng)村信用社總發(fā)卡量的64%，占農(nóng)戶總數(shù)的85%，在一定程度上實現(xiàn)了銀行卡普及于民。此外，普洱市屬于云南省煙草種植生產(chǎn)的重要地區(qū)，煙草收購非現(xiàn)金結(jié)算是未來實現(xiàn)對收購資金支付的大趨勢。2011年，煙草種植收購行業(yè)共計58個收購點，目前13，967戶煙農(nóng)已100%實現(xiàn)通過銀行卡采取非現(xiàn)金支付結(jié)算的方式發(fā)放煙款，2011年非現(xiàn)金收購筆數(shù)共計386，275筆，非現(xiàn)金收購金額共計101，081.37萬元。

　　二是“服務(wù)主體建設(shè)+惠農(nóng)支付服務(wù)”。通過引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)恢復(fù)或成立銀行機構(gòu)網(wǎng)點，延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，及時為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生活消費、匯兌結(jié)算以及領(lǐng)取惠農(nóng)補貼提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，受到了廣大農(nóng)民的關(guān)注和歡迎。支付服務(wù)主體形成縣城涉農(nóng)金融網(wǎng)點類別較為齊全、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄服務(wù)為主、部分村有“惠農(nóng)支付服務(wù)點”的支付服務(wù)組織結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村居民特別是老年人，不出村就能支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金，有效節(jié)省了往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城銀行網(wǎng)點取錢的時間和交通費用。同時，POS小額取現(xiàn)服務(wù)的逐步推廣，不僅方便了農(nóng)民查詢、取現(xiàn)、繳費、轉(zhuǎn)賬，而且培養(yǎng)了農(nóng)民用卡意識，農(nóng)民以往傾向于使用現(xiàn)金和存折的支付習(xí)慣正在發(fā)生改變。截至2012年6月末，普洱中支在轄內(nèi)3個縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了首批“惠農(nóng)支付服務(wù)點”共計20個，占全市農(nóng)村地區(qū)96個行政村的20.8%，累計取現(xiàn)55，256筆，金額2，654.05萬元；第二批188個點覆蓋全市9縣1區(qū)，已通過審批即將開通。非現(xiàn)金機具進鎮(zhèn)進村，彌補了村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的不足，進一步延伸了服務(wù)“三農(nóng)”的觸角，使農(nóng)民足不出村即可享受便捷金融服務(wù)。

文章來源于《時代金融》雜志2012年第26期