區(qū)塊鏈技術在再保險中的應用研究 ——以B3i再保險平臺為例

2016年12月，國務院印發(fā)《“十三五”國家信息規(guī)劃》，首次將區(qū)塊鏈列入規(guī)劃中，強調(diào)需要加強區(qū)塊鏈等新技術的試驗、應用和創(chuàng)新。區(qū)塊鏈作為一個透明且可驗證的系統(tǒng)，將改變?nèi)藗兯伎冀粨Q價值和資產(chǎn)，執(zhí)行合同和共享數(shù)據(jù)的方式。再保險作為一個資本和知識高度密集的行業(yè)，是區(qū)塊鏈技術在保險中典型應用場景。目前，再保險公司面臨著競爭壓力不斷增長以及傳統(tǒng)系統(tǒng)和流程無效率等挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈以其技術特點在一定程度上幫助解決了再保險業(yè)面臨的問題，對其經(jīng)營與發(fā)展創(chuàng)新具有顛覆式的影響。

1  區(qū)塊鏈在再保險中的應用——以B3i再保險平臺為例

1.1  再保險行業(yè)現(xiàn)狀分析

由于再保險業(yè)務具有全球性和多元化等特點，在經(jīng)營地域和業(yè)務條線上具有很大的跨度和復雜性，業(yè)務經(jīng)營流程和手續(xù)十分復雜。由于再保險業(yè)務涉及到多方交易，參與主體不能進行實時溝通與交流，文件交換緩慢，甚至會出現(xiàn)數(shù)據(jù)缺失或不完整的現(xiàn)象；再保險交易可能會涉及到詳細的金融交易、信用證的創(chuàng)建、續(xù)簽要求及擔保需求等，提高了再保險合同交易的復雜性，導致對中介機構的依賴程度較高；在再保險合同結束時，再保險公司會啟動對被保險人的保費審計，由于再保險交易多數(shù)期限較長，可以跨越多年，再加上儲備金變化，理賠付款，投資頭寸以及代理商余額等，增加了對賬、分析和記錄方面的難度，存在人工操作效率低下、錯誤率居高不下等問題，導致業(yè)務經(jīng)營成本過高，效率低。幾乎所有業(yè)務流程都處于數(shù)字化的陣痛之中。

1.2  基于區(qū)塊鏈技術的B3i再保險平臺

2016年10月，德國安聯(lián)、慕尼黑再保險、瑞士再保險、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險公司聯(lián)合發(fā)起了B3i區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟（Blockchain Insurance Industry Initiative），2017年1月，B3i擴展到15家公司，參與成員均為保險行業(yè)和再保險行業(yè)的主要參與者，在國際再保險市場上占有超過50%的市場份額。2017年4月至2017年9月，來自B3i會員公司的相關人員組成了一個團隊專職研發(fā)這款產(chǎn)品——Property Cat XOL合同，一種分布式智能合同管理系統(tǒng)，該平臺的短期重點在于處理最先進的分布式賬本上的再保險合同。

1.2.1  再保險平臺交易內(nèi)容

在采用分布式儲存技術的再保險平臺中，允許分保人直接或通過經(jīng)紀人在給定規(guī)格（業(yè)務類別，可扣除額度，限額，預計標的溢價，利率，最低存款溢價等）內(nèi)請求報價。分保人，經(jīng)紀人和再保險人在平臺上進行交互，直至簽署合同。展示位置消息被引導和加密，以便每個參與方只能訪問擁有權限的內(nèi)容，此過程也適用于處理后的合同的結算。另外B3i再保險平臺數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)結構、保險與再保險合同、合同實施執(zhí)行、信息加密等進行了詳細的設定。

1.2.2  再保險平臺的交易數(shù)據(jù)結構

再保險平臺的數(shù)據(jù)結構實際上是一個分布式的總賬，通過分享同一個分布式總賬系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)存儲的私密性，確保每一次的交易核心都得到記錄，主要將數(shù)據(jù)結構分成三層：完全私有數(shù)據(jù)、加密通信數(shù)據(jù)庫和主數(shù)據(jù)庫（公有加密的共享數(shù)據(jù)），防止泄露交易參與主體的數(shù)據(jù)信息。

每個組織都有一個完全私有數(shù)據(jù)庫，用于存儲他們自己的合同要素和數(shù)據(jù)。其所有的數(shù)據(jù)信息不和第三方共享。主要涉及到的是合同架構的投入和產(chǎn)出，如在什么的情況下進行支付，不同利益方之間的詳細合同條款等。所有組織需要參與兩個共享數(shù)據(jù)庫：（1）加密通訊數(shù)據(jù)庫：是指經(jīng)過加密通道的通信數(shù)據(jù)，并存儲用于同意私人組織分類賬狀態(tài)的通信。加密通信不僅能反復地交換信息，還能實現(xiàn)智能化的操作。只有對應的參與主體可以看到通信的內(nèi)容；（2）主數(shù)據(jù)庫：主數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容是公開共享的，會在聯(lián)盟鏈內(nèi)節(jié)點儲存?zhèn)浞?。在再保險交易過程中，交易各方需要相互交換主數(shù)據(jù)，這部分數(shù)據(jù)包含了如何描述合同周期、合同的不同周期應該怎么樣分步執(zhí)行，以及在不同的步驟中，如何從一個步驟觸發(fā)進入下一個步驟。

1.2.3  再保險交易平臺的功能

在B3i再保險平臺上，保險公司和再保險公司能建立初始的再保險交易的電子合同，并在平臺上對合同的細節(jié)進行修訂。修訂過的合同會自動備份到聯(lián)盟各個節(jié)點上，交易各方能及時看到更新過的合同。同時，交易方能通過電子簽名技術在平臺上對合同進行簽署，簡化了合同簽署流程。B3i聯(lián)盟的再保險平臺通過應用區(qū)塊鏈智能合約技術，實現(xiàn)了預存保費核算和理賠自動核算的功能。但是B3i再保險交易平臺暫時還沒有實現(xiàn)談判和保費自動調(diào)整這兩個交易環(huán)節(jié)。主要是由于談判和保費調(diào)整環(huán)節(jié)涉及到了諸多隱私信息，如定價模型、保險合同的具體條款等，同時這兩個環(huán)節(jié)也涉及到了很多非標準化的流程，難以使用智能合約技術在交易中實現(xiàn)自動化操作。

1.3  區(qū)塊鏈應用技術原理分析

在B3i再保險平臺中，構成其運作基礎的核心技術主要有：共識機制、智能合約、非對稱加密和分布式儲存。

1.3.1  利用共識算法來驗證數(shù)據(jù)

就是所有記賬節(jié)點之間如何達成共識來選擇和認定記錄的真實性和有效性，全網(wǎng)認可的是最長的一條區(qū)塊鏈（也稱主鏈），因為在此之上的工作量最大。如果想要修改某個區(qū)塊內(nèi)的交易信息，就必須將該區(qū)塊和后面所有區(qū)塊的信息進行修改。這種共識機制既可以作為認定的手段，又可以避免虛假交易和信息篡改，確保數(shù)據(jù)的可追溯性和主鏈的安全性。

1.3.2  利用分布式賬本技術來存儲數(shù)據(jù)

賬本被存儲在眾多網(wǎng)絡參與者的節(jié)點上，并且賬本實時互相核對。通過點對點網(wǎng)絡和共識機制，在其中的參與者可以獲得一個唯一、真實賬本的副本，同時賬本里的任何改動都會在所有的副本中被反映出來。在非公有鏈中，參與者只能看到他們已獲得授權的事務。實現(xiàn)交易的透明化，為參與主體提供了相互信任的基礎。

1.3.3  利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全

即在加密和解密的過程中使用一個“密鑰對”，“密鑰對”中的兩個密鑰具有非對稱的特點，即在信息發(fā)送過程中，發(fā)送方通過一把密鑰將信息加密，接收方在收到信息后，只有通過配對的另一把密鑰才能對信息進行解密。非對稱加密使得任何參與者更容易達成共識，將價值交換中的摩擦邊界降到最低，還能實現(xiàn)透明數(shù)據(jù)后的匿名性，即保護了個人隱私，又保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全性。

1.3.4  利用智能合約來自動執(zhí)行業(yè)務流程

智能合約可以說是區(qū)塊鏈2.0模式最具改革性的區(qū)塊鏈技術應用。只要交易符合合約條款要求，智能合約就可以實現(xiàn)自動支付或貨幣等其他資產(chǎn)的自動化轉讓。主要基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)里可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，自動地執(zhí)行一些預先定義好的規(guī)則和條款，實現(xiàn)合同智能化。

1.4  區(qū)塊鏈與再保險結合的必然性

1.4.1  實現(xiàn)信息交流實時化，透明化，安全化

在區(qū)塊鏈技術平臺中，再保險合同將嵌入數(shù)字編碼并保存到透明、可共享的數(shù)據(jù)庫中，防止數(shù)據(jù)被刪除和篡改，任意一份文件有改動的話，其他所有文件都會同時更新。而且區(qū)塊鏈中的每一方都有權限查看整個數(shù)據(jù)庫及其完整歷史，數(shù)據(jù)和信息不由任何一方掌管，為交易主體提供了以數(shù)字編程為基礎的信用背書，解決了再保險公司與各參與方之間的信息不對稱問題，實現(xiàn)了信息交流實時化，透明化和安全化。

1.4.2  降低對中介的依賴程度

在B3i聯(lián)盟的再保險平臺上，區(qū)塊鏈技術取代傳統(tǒng)再保險經(jīng)紀作為第三方收集交易雙方間的數(shù)據(jù)文件，撮合交易雙方達成合作協(xié)議的作用，通過分布式賬本保證了交易方之間數(shù)據(jù)文件的真實性，實現(xiàn)了去中介化的點對點（P2P）交易，打破了傳統(tǒng)再保險交易高度依賴再保險經(jīng)紀的局面。但是平臺上的再保險經(jīng)紀可以從傳統(tǒng)的提供合作撮合服務轉變?yōu)閷灰滋峁I(yè)咨詢服務。再保險經(jīng)紀可以針對初級保險公司的再保需求給出建議，比如再保險產(chǎn)品及公司的選擇、為再保險資產(chǎn)設計賠付和定價模型以及風險測算等服務，這些增值服務是區(qū)塊鏈技術平臺無法提供的。

1.4.3  降低運營成本，提高經(jīng)營效率

在區(qū)塊鏈技術平臺中，基于區(qū)塊鏈的智能合約可以簡化處理流程，最大限度地縮短查詢合同周期時間。讓再保險公司及其保險公司共享共同的、經(jīng)過許可的相關信息，建立再保險條款，并授權交易提供覆蓋和支付的觸發(fā)條件以及抵押品創(chuàng)建和提款的條件，降低保險合同交易的復雜程度，減少了人工錯誤和爭議。同時區(qū)塊鏈技術可以提供完全可審計的路徑，有效降低了審查的難度，便于被許可方保留記錄以備將來參考。降低了再保險公司的運營成本，提高了經(jīng)營效率。

2  再保險交易平臺的應用挑戰(zhàn)與建議

2.1  再保險交易平臺的應用挑戰(zhàn)

在B3i再保險平臺中，各項技術方案雖初步落地，但以后的商業(yè)模式發(fā)展和場景應用有待進一步完善。一方面是拓展性有待加強。在再保險交易平臺中，隨著交易的常年累積，吞吐量和存儲帶寬的矛盾會逐漸凸顯出來，可能會出現(xiàn)高耗能、數(shù)據(jù)存儲空間制約、處理大規(guī)模交易的有效性及抗壓性等問題；另一方面是行業(yè)標準和體系不成熟。由于再保險行業(yè)的特點，為了滿足不同業(yè)務的需求，再保險交易平臺可能會接觸到多種多樣甚至不兼容的技術系統(tǒng)。為了實現(xiàn)區(qū)塊鏈之間的可操作性，需要相關領域參與者的協(xié)調(diào)和溝通，避免不兼容的賬本技術體系孤立。

2.2  再保險交易平臺的應用建議

從再保險行業(yè)來看，開展區(qū)塊鏈技術應用與創(chuàng)新，應打造閉環(huán)式的創(chuàng)新應用模式。應進一步加強區(qū)塊鏈技術的研究的橫向聯(lián)合和行業(yè)協(xié)同：（1）橫向聯(lián)合：再保險業(yè)應與區(qū)塊鏈技術行業(yè)、相關科研機構及相關行業(yè)的單位進行合作，共同推進區(qū)塊鏈技術的落地應用工作，攻克其技術瓶頸，促進技術創(chuàng)新及研究成果的轉化。（2）行業(yè)協(xié)同：區(qū)塊鏈技術的研究和實踐需要消耗大量的人力勞動和資本，應避免同行業(yè)間的單打獨斗，浪費行業(yè)間的資源，錯失發(fā)展機遇。應充分發(fā)揮合作平臺的力量，加強國際交流，提高技術成果轉化效率并降低企業(yè)參與研發(fā)及應用的成本。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://m.12-baidu.cn/w/qk/21223.html