金融科技監(jiān)管的國際經驗、趨勢與啟示探究

所謂金融科技，借助不同種類的科技手段對原有金融行業(yè)的服務與產品進行創(chuàng)新、減少運營資金并提高效率的一種金融手段。按照國際金融理事會給出的定義，金融科技是在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、大數據等前沿高新科技的帶動下，帶給金融服務、金融市場較大影響的新型產品服務、應用技術、業(yè)務模式等。

1  金融科技監(jiān)管的國際經驗

1.1  保護消費者權益

美國消費者相關保護機構規(guī)定，發(fā)起金融創(chuàng)新產品時應一并提供保護消費者權益的具體說明，包括該產品的潛在風險、風險保障、區(qū)別于市面產品的特點等。英國金融監(jiān)督管理局按照擬加入到金融科技測試的創(chuàng)新服務與產品，對消費者進行科學、合理的選取，并規(guī)定測試企業(yè)需要制動保護消費者的方案，如損失賠償等。

1.2  采用監(jiān)管科技

國際上的相關金融協(xié)會對監(jiān)管科技作出如下定義，監(jiān)管科技是為了有效、快速解決監(jiān)管需要的一種新型技術。現階段，監(jiān)管科技解決的主要方案有提升數據管理和聚合的技術、解釋和分析高級數據的技術、風險管理技術和其它技術，具體路徑為云計算、數字加密、生物識別、區(qū)塊鏈、人工智能、機器學習等。

1.3  創(chuàng)建金融科技計劃

在英國，金融監(jiān)督管理局為了有效解決部分金融科技公司不了解金融監(jiān)督管理規(guī)定、不熟悉金融業(yè)務許可獲取方式的問題，在2014年創(chuàng)建了金融革新項目計劃。此計劃的政策咨詢由孵化器來提供，并且創(chuàng)新中心能夠為金融科技公司提供合規(guī)的金融科技意見和建議。后來，英國推出了種子企業(yè)、網絡企業(yè)的投資計劃，這些稅收減免的國家政策使得企業(yè)擁有了種子基金投資發(fā)展環(huán)境。

2  我國金融科技監(jiān)管的現狀

2.1  當前監(jiān)管體系不符合金融科技特點

現階段，中國采取金融科技多頭監(jiān)管的策略，主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、人民銀行根據自身職責來開展工作，使得監(jiān)管工作無法有效匹配金融科技的主要特點。一方面，分業(yè)監(jiān)管的體系和混合經營的金融科技模式不匹配。另一方面，以資產充足率為主體的監(jiān)管體系和金融科技公司輕資產特點不匹配。

2.2  監(jiān)管滯后和高創(chuàng)新性的矛盾

由于金融科技有高發(fā)展性、高創(chuàng)新性等特性，使得當前監(jiān)管機構創(chuàng)新評估的體系不能有效適用于評估金融科技的創(chuàng)新，并且監(jiān)管措施和風險評估遠遠跟不上金融科技發(fā)展、創(chuàng)新的腳步。有關監(jiān)管部門要想降低金融科技特性對市場健康、消費者權益、金融穩(wěn)定的影響，就要進行監(jiān)管資本的大量投入。與此同時，國內監(jiān)管的手段比較單一。監(jiān)管機構在監(jiān)管金融科技的過程中，通常是執(zhí)行已制定的金融科技行業(yè)準則和規(guī)范，并借助現場檢查的方法來督促金融科技行業(yè)的發(fā)展。

3  經驗指導下的金融科技監(jiān)管發(fā)展啟示

3.1  學習國際經驗，創(chuàng)建監(jiān)管沙盒

金融科技監(jiān)管工作，在國際上的發(fā)展起步較早，在不斷深化研究的過程中，積累了大量的其它行業(yè)監(jiān)管經驗，通過整合技術方法，形成了較為完善的經驗體系。其中，應用最為典型的就是監(jiān)管沙盒模式。

以英國、新加坡等地的實踐應用為例，在應用監(jiān)管沙盒的過程中，可有效的縮減金融創(chuàng)新產品的生產周期，在降低成本消耗的基礎上，合理提高了監(jiān)管機構的執(zhí)行力度。通過提升新產品在市場環(huán)境中的適應性條件，實現了高效率的科研成果轉化率，使科技條件為金融產業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了堅實的基礎。

我國在實踐應用中，可以引入監(jiān)管沙盒的技術手段，在結合實際監(jiān)管條件與市場環(huán)境的同時，保證技術的合理引入，實現金融監(jiān)管的方法升級。借鑒內容上，可將監(jiān)管沙盒中的主體篩選、局部授權、監(jiān)管豁免等內容，進行探索性嘗試。通過試點實踐的摸索，逐漸展開金融科技創(chuàng)新業(yè)務的測試工作。并以試點企業(yè)與地區(qū)為基礎，逐漸整合行業(yè)并實現技術推廣，完成金融市場與監(jiān)管機構的聯(lián)動升級，達到金融科技監(jiān)管發(fā)展的建設目標。

3.2  強化理念認知，關注行業(yè)發(fā)展

我國金融行業(yè)的發(fā)展，以市場經濟的不斷擴大為基礎。在實體產業(yè)提升經濟實力的同時，帶動并激發(fā)了金融行業(yè)的壯大。然而，在實際工作中，金融行業(yè)仍然處于起步發(fā)展階段，對其行業(yè)內部的監(jiān)管工作，仍然處于被動的狀態(tài)，只能順應行業(yè)的擴大，對部分現行問題作出解釋說明，而無法起到引導行業(yè)的作用。

對此，必須重點強調金融科技監(jiān)管理念的明確。通過向國際先進經驗的學習與借鑒，在規(guī)范性內容上，進行創(chuàng)新與嘗試，使監(jiān)管制度的建立更加完善。同時，在強調監(jiān)管理念創(chuàng)建的過程中，還需注重監(jiān)管過程中的靈活性，將其作為原則性內容之一，滿足金融科技高度的創(chuàng)新性，使其獲得更加開放的成長空間。另外，站在提升監(jiān)管內容針對性的角度，應在理論系統(tǒng)中，重視預警機制的建立，在保證金融系統(tǒng)基本運行條件的同時，關注行業(yè)的發(fā)展動向。通過對高風險業(yè)務的甄別，形成整體的行業(yè)風險預估系統(tǒng)，使數據化的理念思想，成為金融科技監(jiān)管工作發(fā)展的重要支撐條件。

3.3  強調科技監(jiān)管，提升執(zhí)行效率

金融科技監(jiān)管工作中，由于涉及內容帶有典型的技術性，應當在建立監(jiān)管的系統(tǒng)同時，維護技術條件的適應性，順應監(jiān)管對象的技術發(fā)展內容，保證監(jiān)管執(zhí)行的效率水平。

2017年召開的博鰲亞洲論壇中，通過《互聯(lián)金融報告2017》的文件內容，首次提出了“科技監(jiān)管”的概念。在強調金融科技監(jiān)管工作時效性的同時，規(guī)劃出了金融科技監(jiān)管工作的科技化發(fā)展道路。在這一理論系統(tǒng)中，明確的指出了新型監(jiān)管模式下，科技手段的重要地位，并以降低監(jiān)管成本、提升監(jiān)管效率為明確目標，開展相應的研發(fā)與創(chuàng)新工作。

內容上，需要將大數據、云計算、系統(tǒng)學習等技術條件，規(guī)整到金融科技監(jiān)管工作中，通過數字化系統(tǒng)的建立，保證監(jiān)管工作的基本結束條件。同時，在相應政策內容的引導下，為人工智能的功能發(fā)揮，創(chuàng)造了更加開放的技術條件。以金融中介的科技企業(yè)管理為例，在對其進行監(jiān)管的過程中，可以省去強制牌照的監(jiān)管內容，將其企業(yè)信息錄入監(jiān)管的網絡系統(tǒng)，并在系統(tǒng)規(guī)范性的引導下，核對企業(yè)實際工作中的合理性，滿足監(jiān)管的靈活性與技術性特征。

3.4  深化制度改革，順應發(fā)展趨勢

金融科技企業(yè)的經營模式與輕資產特征，表現出明顯的特異性，明顯的區(qū)別于其它的實業(yè)企業(yè)，在監(jiān)管內容上，也不適應與現有的監(jiān)管系統(tǒng)。金融科技監(jiān)管工作中，必須明確的認識到這一基本條件，在統(tǒng)一化管理的過程中，對此項矛盾條件進行優(yōu)化，防止出現監(jiān)管重疊或空白問題。

方法上，可以設立專門的金融監(jiān)管中心，統(tǒng)籌與金融科技監(jiān)管相關的工作內容。通過對移動支付、網絡借貸等業(yè)務內容上的協(xié)調管理，發(fā)揮監(jiān)管的專項性作用，方法可能在發(fā)展過程中出現的金融逆向選擇風險問題。同時，還可借鑒美國執(zhí)行的貨幣建立署方案，定期進行金融創(chuàng)新相關的交流工作，加快各個部門與企業(yè)之間的信息交互水平，為金融科技企業(yè)創(chuàng)建有效的溝通平臺，在政府監(jiān)管的引導下，更加高效率的完成信息內容的整合，并將金融專業(yè)的專家學者，引導到交流平臺中，幫助完成監(jiān)管與市場的信息分析，實現統(tǒng)一化的管理效果。

3.5  落實信息公開，保證市場權益

信息化的時代背景，為金融科技發(fā)展創(chuàng)造了條件，是其行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。在執(zhí)行金融科技監(jiān)管的過程中，也要發(fā)現信息化的優(yōu)勢條件，通過對信息空開化的強調，保證市場運行的開放性。以此，不僅有助于優(yōu)化監(jiān)管部門的工作內容，也使得市場的發(fā)展更加高效，形成了高度透明的行業(yè)格局，使監(jiān)管部門執(zhí)行違規(guī)懲處的行為，可以起到更加積極的效果。

內容上，可以針對網絡金融科技的內容，建立完整的信用體系，對于失信的人員與企業(yè)，進行網絡公開揭示，并將其納入失信名單，更好的凈化行業(yè)環(huán)境。執(zhí)行這種高透明度的監(jiān)管機制，能夠有效的帶動金融科技企業(yè)，執(zhí)行自身信用系統(tǒng)的建設發(fā)展，通過建立企業(yè)的內部信用維護制度，保證行業(yè)的健康發(fā)展條件。方法上，還需通過優(yōu)化個人信用信息采集、執(zhí)行高效信息存儲、預防信息篡改買賣等，從根源上打擊不良的金融科技企業(yè)，保證消費者的合法權益。

4  結語

綜上所述，研究金融科技監(jiān)管的國際經驗、趨勢和啟示具有十分重要的意義。相關人員應對金融科技監(jiān)管的保護消費者權益、采用監(jiān)管科技、創(chuàng)建金融科技計劃、行業(yè)動態(tài)監(jiān)測等國際經驗有一個全面的了解，認識我國金融科技監(jiān)管的現狀，并采取經驗指導下金融科監(jiān)管發(fā)展有效手段，從而確保金融科技平穩(wěn)發(fā)展。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://m.12-baidu.cn/w/kj/21223.html